Å velge riktig bank for småbedriften din er en av de mest kritiske beslutningene du tar som gründer eller bedriftseier. Mange undervurderer hvor stor innvirkning dette valget har på både daglig drift og bunnlinjen. Velger du feil, kan det koste deg dyrt – ikke bare i kroner og øre, men også i verdifull tid som kunne vært brukt på å vokse bedriften.
I denne omfattende guiden har vi testet og sammenlignet de største aktørene i markedet for å finne ut hvem som virkelig leverer beste verdi for småbedrifter. Vi dekker alt fra lovkrav og kontotyper til detaljerte kostnadsanalyser og integrasjonsmuligheter med regnskapsprogrammer.
Må du ha bedriftskonto? Lovkrav og anbefalinger
Krav for aksjeselskap og enkeltpersonforetak
For aksjeselskap (AS) er svaret enkelt: Ja, du må ha bedriftskonto. Dette er et lovkrav både for oppstart og løpende drift. Du kan faktisk ikke engang registrere selskapet i Brønnøysundregistrene før du har opprettet bedriftskonto og satt inn tilstrekkelig aksjekapital.
For enkeltpersonforetak (ENK) er situasjonen mer nyansert. Juridisk sett er det ingen krav om bedriftskonto siden enkeltpersonforetaket regnes som en del av eierens privatøkonomi. Likevel anbefaler vi på det sterkeste å opprette egen bedriftskonto, selv for de minste virksomhetene.
Hvorfor ENK bør ha bedriftskonto
Erfaringen viser at småbedrifter som blander privat og bedriftsøkonomi ofte støter på betydelige utfordringer:
Regnskapsmessige fordeler: Det blir dramatisk enklere å føre korrekt regnskap når alle bedriftstransaksjoner går gjennom en dedikert konto. Du slipper det tidkrevende arbeidet med å sortere private og bedriftsrelaterte utgifter i etterkant.
Skattemessig trygghet: Med separate kontoer reduserer du risikoen for å bruke opp penger som egentlig skal gå til skatt eller MVA. Dette er spesielt kritisk for sesongbaserte virksomheter med ujevn inntektsstrøm.
Kredibilitet overfor Skatteetaten: Separate kontoer gjør det lettere å dokumentere at virksomheten din skal anses som næringsvirksomhet fremfor hobbyvirksomhet – noe som kan ha store skattemessige konsekvenser.
Fremtidsplanlegging: Dersom du senere ønsker å omorganisere til aksjeselskap, blir overgangen betydelig enklere med etablerte bedriftskontorutiner.
Hvilke kontoer trenger din bedrift?
Kontoer for enkeltpersonforetak
Bedriftskonto (hoveddrift): Dette er hovedkontoen for alle bedriftens innbetalinger og utbetalinger. Kontoen kan kobles til betalingskort for praktiske innkjøp.
Skattetrekkskonto: Lovpålagt dersom du skal betale lønn til ansatte. Her setter du av trekkbeløpet som skal innbetales til skatt.
Kontoer for aksjeselskap
Driftskonto: Den obligatoriske hovedkontoen for all bedriftsdrift.
Skattetrekkskonto: Nødvendig hvis bedriften skal utbetale lønn.
Valgfrie spesialkontoer:
- Valutakonto: Hvis bedriften har betydelig pengestrøm til og fra andre land, kan dette spare deg for valutagebyrer
- Aksjekonto: For selskaper som ønsker å handle aksjer på Oslo Børs
- Fondskonto: Tilsvarende som aksjekonto, men for fondsinvesteringer
- Klientkonto: Primært for advokater, eiendomsmeglere og forvaltere som håndterer klientmidler
Våre evalueringskriterier
Prissammenlikning basert på realistisk bruk
For å få et rettferdig sammenligningsgrunnlag har vi utviklet et standardscenario basert på typisk bruksmønster for småbedrifter:
- Bedriftskonto med 2 brukere
- 20 utbetalinger i Norge per måned (50% med KID-nummer, 50% uten)
- 2 utbetalinger til utlandet per måned via SEPA
- Bedriftskort brukt til 10 kjøp per måned
Dette gir oss en realistisk kostnadsbasis som gjenspeiler hvordan småbedrifter faktisk bruker banktjenester.
Kundeservice-kvalitet
Vi har analysert de nyeste kundeundersøkelsene fra Handelshøyskolen BI (Norsk Kundebarometer 2021), SeeYou (Kundeserviceprisen 2021) og EPSI (Bankstudien 2021). Disse undersøkelsene gir oss et solid grunnlag for å vurdere kundetilfredsheten i hver bank.
Etableringstid og prosess
Gjennom direkte kontakt med bankene har vi kartlagt hvor lang tid det tar å få opprettet bedriftskonto. Forskjellene er dramatiske – fra samme dag til flere måneder, avhengig av bank og bedriftstype.
Bankoversikt og rangering
| Bank | Årlige kostnader | Etablering | Kundetilfredshet |
| BN Bank | 1 200 kr | Veldig enkelt | God |
| Sparebanken Vest | 2 340 kr | Enkelt | Middels |
| DNB Bedrift | 2 640 kr | Tungvint | Dårlig |
| Nordea Bedrift | 3 190 kr | Tungvint | Middels |
| Danske Bank | 3 281 kr | Tungvint | Dårlig |
| SR Bank | 3 900 kr | Enkelt | Middels |
| Sparebank1 Østlandet | 4 015 kr | Enkelt | Middels |
| Handelsbanken | 4 495 kr | Tungvint | God |
BN Bank – Vår hovedanbefaling
BN Bank skiller seg klart ut som det beste alternativet for småbedrifter. Med årlige kostnader på kun 1 200 kroner er de betydelig rimeligere enn konkurrentene – noen koster over tre ganger så mye.
Det som virkelig imponerer er kombinasjonen av lave priser og effektiv service. Prislistene til BN Bank er markant mer oversiktlige enn hos de fleste konkurrenter, noe som gjør det lettere å forstå hva du faktisk betaler for. Banken har også åpne armer for nye bedriftskunder og prosesserer vanligvis søknader raskt, også for selskap under etablering.
Kundeundersøkelsene for 2021 viser konsekvent at BN Banks brukere er godt fornøyde med tjenesten.
Nordea Bedrift – Best blant storbankene
Nordea posisjonerer seg som det beste alternativet blant de store aktørene, men kommer ikke i nærheten av BN Bank på pris-ytelse. Med årlige kostnader på 3 190 kroner er de nesten tre ganger dyrere enn vår hovedanbefaling.
Utfordringen med Nordea er den store pågangen av nye kunder. Dette resulterer i lengre ventetider for kontopprettelse, noe som kan være problematisk for bedrifter som trenger rask tilgang til banktjenester.
Kundetilfredsheten er middels sammenlignet med mindre aktører, men Nordea kommer bedre ut enn andre storbanker som DNB i kundeundersøkelsene.
Danske Bank – Utfordringer med effektivitet
Danske Bank har dessverre blitt synonymt med lang behandlingstid og under middels kundeservice. Banken erkjenner selv at kunder må regne med minimum 2 uker behandlingstid, uansett om det gjelder eksisterende AS, ENK eller selskap under etablering.
Nettbankløsningen får også kritikk for å være tungvint og gammeldags sammenlignet med mer moderne alternativer. Med årlige kostnader på 3 281 kroner og disse service-utfordringene, er det vanskelig å anbefale Danske Bank for småbedrifter.
Sparebank1-gruppen – Solid mellomsjikt
Bankene i Sparebank1-gruppen (inkludert SR Bank og Sparebank1 Østlandet) leverer en ganske jevn opplevelse med middels kundetilfredshet og relativt enkel etablering. De har utviklet gode løsninger spesielt for aksjeselskap under etablering.
En advarsel gjelder deres «bank + regnskap» pakker. Selv den rimeligste pakken inneholder få funksjoner, og transaksjonskostnader kommer i tillegg. Dette kan raskt bli en dyr løsning sammenlignet med separate, spesialiserte tjenester.
Sparebanken Vest – Regionalt fokus
Sparebanken Vest er en solid aktør, men med et klart regionalt fokus. De foretrekker eksplisitt at kundene har lokal tilhørighet til Vestlandet. For bedrifter utenfor dette området kan det være vanskelig å etablere kundeforhold.
For bedrifter som faktisk holder til på Vestlandet, kan den lokale tilknytningen være en fordel gjennom mer personlig service og regional forståelse.
Handelsbanken – Profesjonell men kostbar
Handelsbanken forbindes ofte med børsnoterte selskap, men håndterer også småbedrifter profesjonelt. Banken drives desentralisert, noe som kan gi varierende kundeopplevelse avhengig av hvilken avdeling du må forholde deg til.
Med årlige kostnader på 4 495 kroner er Handelsbanken den dyreste i vår sammenligning. For småbedrifter er det vanskelig å rettferdiggjøre denne merkostnaden med mindre du har spesifikke behov som bare de kan dekke.
DNB Bedrift – Størst, men ikke best
Som Norges klart største bedriftsbank skulle man tro at DNB hadde ressurser til å levere førsteklasses service. Dessverre viser virkeligheten noe annet. Banken kommer konsekvent dårlig ut i alle kundeundersøkelser vi har sett på.
Den store størrelsen som burde være en fordel, blir i stedet en utfordring. Stor pågang av nye kunder resulterer i lange ventetider for kontopprettelse og generelt tungvint service.
Lunar Bedrift – Moderne alternativ med begrensninger
Lunar representerer en ny generasjon nettbaserte banker med moderne tilnærming og interessante fordelsprogrammer. Som kunde får du tilgang til rabatter på diverse varer og tjenester, samt reise- og hackerforsikring.
Utfordringen er den månedlige avgiften på 149 kroner (totalt 1 788 kroner per år), som gjør Lunar dyrere enn BN Bank selv om de kaller seg moderne og effektive. I tillegg er prisinformasjonen på deres hjemmeside mangelfull, noe som gjør det vanskelig å beregne totalkostnader.
Etablering av bedriftskonto
Generell prosess og bankenes undersøkelsesplikt
Alle banker er pålagt å ha god kjennskap til sine kunder og deres virksomhet. Dette innebærer grundige undersøkelser som kan ta alt fra noen timer til flere måneder, avhengig av bankens effektivitet og kompleksiteten i din bedrift.
Bankene må forsikre seg om at du er den du sier du er, og de må undersøke hvor pengene som bedriften mottar kommer fra. Enkelte banker har utviklet gode, automatiserte rutiner for dette, mens andre fortsatt baserer seg på manuelle prosesser som tar betydelig lengre tid.
Etablering av bedriftskonto for ENK
Enkeltpersonforetak har vanligvis en mindre komplisert økonomisk struktur, noe som gjør etableringsprocessen raskere. Hos mange banker kan du få opprettet konto samme dag, spesielt hvis du allerede er privatkunde.
Nødvendige dokumenter:
- Skattemelding for siste år
- Næringsoppgave for siste år
- Regnskap for inneværende år (hvis tilgjengelig)
Etablering for aksjeselskap under etablering
Prosessen for AS er noe mer omfattende, men også her er det mulig å få bedriftskonto i løpet av en dag eller to hos de mest effektive bankene.
Nødvendige dokumenter:
- Signert stiftelsesdokument
- Selskapets vedtekter
Et viktig moment: Dersom banken ikke kan dokumentere overfor Brønnøysundregistrene at aksjekapitalen er innbetalt, må du løse dette med en annen bank først. Du kan deretter bytte bank etter at selskapet er registrert.
Bankbytte for eksisterende AS
Selv ved bankbytte er den nye banken pålagt å foreta de samme grundige undersøkelsene av selskapets økonomi. Enkelte banker håndterer dette mer effektivt enn andre.
Nødvendige dokumenter:
- Firmaattest
- Aksjeeierbok
- Siste års regnskap/næringsoppgave
- Selskapets skattemelding
Bankintegrasjon med regnskapsprogram
Fordelene med integrasjon
Moderne bedriftsdrift handler om automatisering og effektivitet. Bankintegrasjon med regnskapsprogrammet ditt representerer en av de mest verdifulle investeringene du kan gjøre i bedriftens administrative systemer.
Automatisk dataflyt: Alle transaksjoner importeres automatisk til regnskapet, noe som eliminerer manuell dataregistrering og reduserer feilrisikoen dramatisk.
Kontroll på kundebetalinger: Du får umiddelbar oversikt over hvilke kunder som har betalt og hvilke fakturaer som fortsatt er utestående.
Effektiv leverandørbetaling: Betal fakturaer direkte fra regnskapsprogrammet uten å måtte logge inn på nettbanken separat.
Tidsbesparelse: Automatiseringen kan spare deg for flere timer administrative oppgaver hver måned.
Kostnader og løsninger
Tradisjonell bankintegrasjon kan være kostbar. DNB tar for eksempel 150 kroner per måned for filbasert integrasjon, i tillegg til eventuelle kostnader fra regnskapsprogrammet.
Heldigvis har EU-direktivet PSD2 og såkalt «Open Banking» endret spillereglene. Dette gjør det mulig å få bankintegrasjon uten å betale bankens månedlige gebyr for tjenesten.
Spotlight: Folio som integrasjonspartner
Folio har etablert seg som en interessant aktør spesielt for bedrifter som prioriterer sømløs integrasjon med regnskapsprogrammer. I brukerundersøkelser blant Fiken-kunder scorer Folio høyest på tilfredshet, hovedsakelig på grunn av deres overlegne integrasjonsløsning.
Folios prismodeller:
Mini (89 kr/måned):
- Bedriftskonto med kort og bokføringsapp
- Send bilag til regnskapet
- Bestill kort til kolleger
- Integrasjon med Fiken
Standard (159 kr/måned):
- Alt fra Mini
- KID og BankAxept-mottak
- Lønn og skattetrekkskonto
Avansert (359 kr/måned):
- Alt fra Standard
- Betalingsintegrasjoner via MPS (Nets)
- Ubegrenset tilgang til driftskontoen for medarbeidere
En unik fordel med Folio er at deres sparekonto følger styringsrenten, noe som gir bedre avkastning enn tradisjonelle bedriftskontoer med minimal rente.
Praktiske tips for bankvalg
Hva du bør unngå
Pakkeløsninger med unødvendige tjenester: Mange banker pusher omfattende pakker som inneholder tjenester små bedrifter sjelden bruker. Les det lille skriftet og vurder om du virkelig trenger alle komponentene.
Banker med konsekvent dårlig kundeservice: Kundeservice er ikke bare et «nice-to-have» – det påvirker din evne til å løse problemer raskt og effektivt når de oppstår.
Lang etableringstid ved tidskritisk oppstart: Hvis du har en tidskritisk lansering eller kontraktsmulighet, kan måneder med ventetid på bankkonto koste deg dyrt.
Forberedelser som gir suksess
Dokumentasjonssjekkliste: Samle alle nødvendige dokumenter før du kontakter banken. Dette akselererer prosessen betydelig.
Eksisterende kundeforhold: Hvis du allerede er privatkunde i en bank, kan dette forenkle etableringsprocessen for bedriftskonto.
Integrasjonsbehov: Klargjør på forhånd hvilke regnskapsprogrammer og andre systemer du bruker, slik at du kan verifisere kompatibilitet.
Konklusjon
Bankmarkedet for småbedrifter er i stadig endring, og det som gjaldt for få år siden er ikke nødvendigvis relevant i dag. Tradisjonelle storbanker som en gang dominerte markedet, sliter nå med tungvinte prosesser og høye kostnader, mens nischespillere som BN Bank og moderne aktører som Folio utfordrer etablerte sannheter om hva bedriftskunder skal forvente. Denne utviklingen tvinger alle aktører til å bli bedre, noe som til syvende og sist kommer småbedriftene til gode. Som bedriftseier bør du ikke nøle med å stille krav til banken din – du betaler tross alt for tjenesten og fortjener både konkurransedyktige priser og profesjonell service. Husk at bankvalget ikke er permanent; hvis din nåværende bank ikke leverer den verdien du forventer, finnes det alternativer som gjerne vil ha deg som kunde. Det viktigste er at du tar en informert beslutning basert på dine faktiske behov, ikke bare det som virker enklest eller mest kjent. En time investert i grundig research av bankalternativer kan spare deg for tusenvis av kroner og utallige timer med frustrasjon i årene som kommer.